Le surendettement est une situation complexe et difficile à vivre pour de nombreux ménages. Lorsque les dettes s’accumulent et que les ressources financières ne suffisent plus à faire face aux charges quotidiennes, le surendettement peut rapidement devenir une spirale incontrôlable. Heureusement, des solutions existent pour sortir de cette situation délicate. Voici notre guide complet pour comprendre ce qu’est le surendettement, ses causes, et surtout, les actions à entreprendre pour en sortir.
Qu’est-ce que le surendettement ?
Le surendettement désigne une situation où un ménage ne parvient plus à rembourser ses dettes, que ce soit des crédits bancaires, des factures impayées ou des loyers en retard. C’est un phénomène qui concerne des millions de personnes, et qui peut être déclenché par divers facteurs économiques ou personnels.
Selon la Banque de France, le surendettement est défini comme « l’impossibilité manifeste pour le débiteur de bonne foi de faire face à l’ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles et à échoir ». En d’autres termes, il s’agit d’un déséquilibre entre les revenus disponibles et les dettes à rembourser, empêchant la personne concernée de couvrir ses besoins essentiels (nourriture, logement, électricité, etc.).
Les principales causes du surendettement
Le surendettement peut avoir plusieurs origines, souvent liées à des événements de la vie ou à une mauvaise gestion financière. Voici les causes les plus fréquentes :
1. La perte d’emploi
La perte soudaine d’un emploi peut entraîner une chute brutale des revenus, tandis que les charges restent inchangées. Cela peut rapidement provoquer des difficultés de remboursement des crédits ou des factures courantes.
2. Les accidents de la vie
Les accidents de la vie, tels qu’un divorce, une maladie grave, ou encore le décès d’un conjoint, peuvent déséquilibrer les finances d’un foyer. Ces événements inattendus engendrent souvent des frais supplémentaires et peuvent entraîner une incapacité à honorer ses engagements financiers.
3. Le recours excessif au crédit
Un des facteurs majeurs de surendettement est le recours excessif au crédit, en particulier aux crédits renouvelables (anciennement appelés crédits « revolving »). Utilisés sans modération, ces crédits peuvent générer des dettes importantes et des taux d’intérêt élevés, menant rapidement à une incapacité de remboursement.
4. Le cumul de dettes
La multiplication de dettes (crédit immobilier, crédit auto, crédit à la consommation) est un autre facteur aggravant. Si les revenus ne suffisent plus à couvrir l’ensemble de ces échéances, le foyer entre dans une situation de surendettement.
Quels sont les signes d’une situation de surendettement ?
Le surendettement ne survient pas du jour au lendemain. Il existe plusieurs signes avant-coureurs qui doivent alerter une personne ou un foyer :
- Accumulation de retards de paiement : factures impayées, crédits non remboursés, loyers en retard.
- Recours fréquent aux découverts bancaires : utilisation systématique de son découvert pour couvrir les charges courantes.
- Utilisation excessive de crédits pour subvenir aux besoins de première nécessité (courses, factures, etc.).
- Incapacité à épargner ou à dégager un reste à vivre suffisant après le paiement des charges fixes.
Si vous vous reconnaissez dans plusieurs de ces situations, il est important d’agir rapidement pour éviter que le surendettement ne devienne ingérable.
Quelles sont les conséquences du surendettement ?
Les conséquences du surendettement sont souvent lourdes, tant sur le plan financier que personnel. Elles incluent :
- Perte de biens matériels : notamment dans le cadre d’un crédit immobilier où l’incapacité de remboursement peut entraîner la saisie du bien par la banque.
- Procédures judiciaires : poursuites judiciaires des créanciers, inscriptions au Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP).
- Stress et isolement : les conséquences psychologiques du surendettement sont considérables, avec des niveaux élevés de stress, de l’anxiété et parfois un sentiment d’isolement social.
Comment réagir face au surendettement ? Les solutions à envisager
Face à une situation de surendettement, plusieurs solutions peuvent être envisagées pour tenter de redresser la situation. Voici les principales étapes à suivre pour en sortir.
1. Faire le point sur sa situation financière
Avant toute chose, il est essentiel de faire un état des lieux précis de ses finances. Listez toutes vos dettes, vos revenus et vos charges courantes. Cet exercice permet de mieux comprendre la source des difficultés et d’envisager des solutions adaptées.
2. Négocier avec les créanciers
Dans certains cas, il est possible de négocier directement avec vos créanciers pour obtenir un aménagement des remboursements. Cela peut prendre la forme d’un étalement de la dette, d’une réduction des intérêts ou d’un report des échéances. L’important est de faire preuve de transparence sur votre situation et d’expliquer vos difficultés.
3. Recourir à la commission de surendettement
Si la négociation avec les créanciers ne suffit pas, il est possible de déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. Ce dispositif est destiné aux personnes dont les difficultés financières sont trop importantes pour être réglées par elles-mêmes. La commission de surendettement évalue la situation et propose un plan de redressement, qui peut inclure des aménagements de dettes, voire un effacement partiel de celles-ci dans certains cas.
4. Éviter le recours aux crédits renouvelables
Si vous êtes en situation de surendettement ou proche de l’être, évitez absolument de souscrire de nouveaux crédits renouvelables, souvent proposés par les grandes enseignes commerciales. Ces crédits sont faciles d’accès mais très coûteux et risquent d’aggraver votre situation.
Les étapes pour déposer un dossier de surendettement
Le dépôt d’un dossier de surendettement est une démarche accessible mais qui nécessite de suivre plusieurs étapes. Voici un aperçu de la procédure à suivre :
1. Préparation du dossier
Il s’agit de regrouper toutes les informations relatives à votre situation financière : revenus, dettes, crédits en cours, charges fixes, etc. Le formulaire de demande est disponible sur le site de la Banque de France ou auprès de ses agences.
2. Dépôt du dossier
Le dossier peut être déposé auprès de la Banque de France en main propre, par courrier ou via un service en ligne. Il est recommandé de demander l’aide d’un conseiller financier ou d’un service d’accompagnement social pour constituer un dossier complet.
3. Examen par la commission de surendettement
Une fois le dossier déposé, la commission de surendettement examine la situation et détermine si vous êtes effectivement en situation de surendettement. Si tel est le cas, elle propose un plan de redressement ou de rééchelonnement des dettes.
4. Mise en place du plan de redressement
Le plan de redressement peut inclure des aménagements de remboursement, un gel des dettes, voire un effacement partiel si la situation le justifie. Ce plan est élaboré en concertation avec les créanciers et doit être respecté pour permettre de sortir progressivement du surendettement.
Comment éviter une nouvelle situation de surendettement ?
Une fois sorti du surendettement, il est important de mettre en place des mesures pour éviter de retomber dans cette situation. Voici quelques conseils :
- Établir un budget rigoureux et suivre ses dépenses de près pour ne pas dépasser ses moyens.
- Constituer une épargne de précaution, même modeste, pour faire face aux imprévus.
- Limiter le recours au crédit, notamment les crédits renouvelables et les achats à crédit à taux élevé.
- Revoir ses priorités financières et éviter les dépenses non essentielles lorsque la situation est fragile.
Agir vite pour éviter l’aggravation
Le surendettement est une situation difficile, mais des solutions existent pour en sortir. L’essentiel est d’agir rapidement, de faire preuve de transparence et de ne pas hésiter à demander de l’aide. Que ce soit par la négociation avec les créanciers ou en déposant un dossier de surendettement, il est possible de retrouver une stabilité financière. N’oubliez pas que l’éducation financière et une gestion rigoureuse des dépenses sont des clés pour éviter de retomber dans cette spirale.